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新版个人征信报告解读,买房贷款或许与您无缘

      新版征信即将启用,威海房产交易网提醒大家:

信贷千万条,诚信第一条!

征信问题多,贷款泪双流!

      最近看到不少网友在讨论今年5月将启用的新版征信,其实2019年新版征信从2018年11月起试运行至今已4个月了。个人信用报告做为“经济身份证”对我们每个人都很重要,这张身份证信誉好不好,将直接影响贷款办理和房贷优惠享受。

      从央妈的部署时间表来看,今年5月征信将切换至大数据模式,开启大数据时代。新版征信上线后,对个人信用信息的采集将会更详细、更多样、更严密。

      以后就连水电费的恶意拖欠都将影响大家的征信,影响贷款额度和优惠享受,也许这是想让大家生活更自律吧,智慧城市离我们并不太遥远。

      接下来看看,新版征信是怎么改变我们的生活的。

壹  新版征信和旧版征信对比

一、负债信息——夫妻贷款

      旧版:夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债

      新版:作为共同贷款人,两方均会上征信,体现负债和贷款

      产生影响:夫妻双方买的房子,离婚后,非主贷人征信仍会显示有房贷和负债,将无法做首套房、二套房或低首付贷款;通过离婚无法获得首套房、二套房或低首付贷款。对于离婚前有多套房的,虽然房产不在你名下,但你都将无法贷款。

      对于真离婚,离婚前非主贷一方要让主贷方将房贷还了,对于假离婚真购房暂时无解,所以以后估计不会出现假离婚来买房的头条新闻了。

二、征信时长

      1、更新时长

      旧版:一个月或更久

      新版:第2天

      产生影响:利用银行征信更新缓慢的时间差,来进行贷款将无法实现。

      以前征信更新慢,需要一个月甚至更久,购房人只要动作快(想办法让银行放贷审核也加快,怎么想办法不要问我),可以在一个月内在不同银行多次首套、二套房待遇,购买多套房。而现在,想要利用时间差基本没戏了。

      2、记录时长

      旧版:体现近二年的征信记录情况

      新版:不良信息(例如逾期、呆帐等)自终止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款,逾期信息。

      产生影响:征信有效期内的不良记录保持更久,以前只记录不良信息,新版增加了还款记录等信息,对于申请房贷的影响:以前2年前有不良信息不影响贷款,新版5年内有不良信息将可能无法贷款(现目前一般银行重点关注客户2年内征信,如征信记录延长至5年不确定银行是否会把征信关注期也延长至5年)。

      3、销了户,逾期记录依然在

      旧版:已销户的贷记卡不会显示逐月还款记录

      新版:已销户的贷记卡还会显示最近5年内的逐月还款记录

      产生影响:旧版征信报告的年代,如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法,只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告,但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。所以,大家要像爱惜生命一样爱惜自己的信用,不要产生严重逾期行为,否则5年内都无法贷款。

三、征信信息

      1、个人信息

      旧版:个人信息记录较少且完整度差

      新版:完整展示贷款人及配偶的学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号(最近5次业务系统上报的手机号)、近几年详尽的居住信息等。

      产生影响

      Ø 这个影响更大的会不会是婚姻出轨人群?骗婚人群?在民政局查询不到的信息,在银行可以查到了,大家是不是很意外?以后相亲可以请对方带上征信报告了。

      Ø 对于办理贷款,个人征信信息更加完整,对于后期贷款过程中更易识别出虚假资料,比如职业和收入的匹配度,开假收入证明的很可能就会被征信报告暴露。

      Ø 喜欢没事老换手机号的人摊上事了:频繁变更手机号码说不定也会被银行列入征信存疑客户,而影响贷款申请发放。生活中我们认为使用同一个手机号越久的人越靠谱,银行当然也是这么认为的,既然要借钱出去,当然更愿意把钱借给更靠谱的人,有优惠也愿意先给更靠谱的人,所以不要以为没有逾期记录,征信就没问题,手机号码变更是否频繁也会是一个征信衡量的依据哦。

      2、征信信息量

      旧版:征信记录少量信息、房贷、银行卡等

      新版:水、电、煤、气、话费缴费记录全部纳入信用记录,欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等除借贷信息之外的多信息也将纳入征信

      产生影响:征信记录多样化,更多的个人工作生活记录被采纳,客户后期提供虚假资料会更易识别;

      Ø 一边享受低保救助,一边拿着月薪1万的收入证明办理贷款,这种“好事”不会再有了;

      Ø 将日常的生活缴费行为与个人信息记录挂钩,对于拖欠费行为作为个人信用记录污点进行记录,很有可能欠费者会被银行拖进“黑名单”,无法申请贷款、信用卡。

      Ø 偶尔忘记缴纳和老赖还是应该分别对待,不知银行对此有没有什么识别细则。

      Ø 另外,这些记录可以确定一个人的“日常生活区域”是否经常发生变化,可作为“长期居住”的辅助证明。

      以后最了解不同收入群体喜欢哪种业态房子的机构是央妈,各大开发商请一定和央妈搞好关系,会省掉好多研发费用的。

      3、接入数据

      旧版:接入金融机构少,主要是银行系统

      新版:全面接入小贷金融机构(也许最后做不到全部接入)、网贷机构,大数据共享。

      产生影响:某次的网贷不良信息也将影响办理房贷。

       4、新增防欺诈警示

      旧版:无

      新版:每个人都可主动上报反欺诈警示

      产生影响:身份信息被盗用现在已经非常普遍。如果自己的身份信息已被盗用,我们怎么防止不法分子利用我们的个人信息申请贷款,让我们莫名其妙的背上欠款呢?

      向银行申请“反欺诈警示”,新版征信报告给了我们一个主动反馈自己信息被盗用的入口——用户如果发现个人信息被盗用,可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示”,目前虽然不清楚该警示信息会被信贷机构如何使用,但可以肯定的是,这个“警示”一定会起到保护我们个人信息安全的作用。

      5、车贷及装修贷等信用体现

      旧版:实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额

      新版:体现分期时间和分期金额,更加细化

      产生影响:信用卡分期进行细化,银行会把你大额分期的金额计入负债,当你的大额分期没有还完前再申请房贷,就需要更多收入和银行流水来抵消这部分大额分期的金额。(现目前个别银行贷款政策已把大额信用卡分期已例入负债)


贰 保养好你的信用

      不论是否启用新版征信,信用都是一个人的立身之本,特别是新版征信系统启用后,还想打擦边球,还想万花丛中过,片叶不沾身?

      NO,征信报告涵盖的信息越来越全面,你的点滴变化都会被征信报告记录下来。

      新版征信就是通过记录大家社会活动过程,形成“永不消失”的痕迹,进而对失信行为进行约束,进行奖惩,对于失信的人不仅仅是影响贷款,不仅仅是道德问题,更甚至将“寸步难行”。

      所以,保养好你的信用,对于自己不做能力之外的消费,对于他人不用欲望诱使他人过度消费。

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